Еще несколько лет назад одной из самых главных причин медленного развития электронной торговли в России многие эксперты считали крайне малое распространение в нашей стране международных банковских карт. С тех пор ситуация изменилась очень сильно. Сегодня по банковским картам люди получают зарплату во многих городах нашей страны. Да и банкоматы стали привычным уличным атрибутом не только в Москве, но и на периферии. Электронная коммерция тоже переживает сегодня период бурного расцвета. Число интернет-магазинов в Глобальной сети растет буквально на глазах. Вот только эти два явления практически не связаны между собой. Убедиться в этом можно очень простым способом. Достаточно посчитать процент интернет-магазинов, принимающих к оплате банковские карты, от общего числа электронных торговых точек в российском сегменте Сети, чтобы убедиться в том, насколько мало это число. Что произошло? Почему международные банковские карты оказались не нужны российским интернет-магазинам?

Ответ на этот вопрос нужно искать в самой технологии совершения транзакций по международным банковским картам через Интернет и особенностях их использования в России. Но давайте будем говорить обо всем по порядку. И начнем с технологии приема интернет-магазинами платежей по международным банковским картам. В стандартной схеме участвуют четыре стороны: покупатель, продавец, эмитент (банк, выдавший карту покупателю) и эквайер (банк, в котором размещается счет продавца). При этом процесс покупки-продажи товара происходит следующим образом.

Покупатель заходит на сайт продавца и "складывает" понравившиеся ему вещи в "корзину". Затем он переходит непосредственно к процедуре приобретения выбранного товара. Для этого его "перебрасывают" на сайт платежной системы. Дальше покупатель должен ввести номер своей карты, подтверждая, таким образом, свое согласие с предстоящей транзакцией. После этого платежная система авторизует своего клиента и получает необходимую информацию от продавца, связывается с эмитентом и эквайером и после проверки платежеспособности карты переводит нужную сумму продавцу, вычитая процент комиссии. Затем служащие интернет-магазина получают подтверждение транзакции и приступают к выполнению заказа.

желающих заработать с их помощью. Как это делается? Да очень просто. Человек приобретает в интернет-магазине товары по чужой кредитной карточке. Платежная система благополучно совершает необходимую транзакцию, списывая стоимость покупки со счета жертвы (владельца карты) и переводя эту сумму на счет продавца.

. Естественно, в качестве получателя товара при этом выступает злоумышленник. Однако история на этом не заканчивается. Через некоторое время владелец карты обнаруживает недостаток средств на своем счете. После выяснения подробностей он узнает о совершенной покупке и, естественно, отказывается от нее, заявляя, что она совершена другим человеком.

Международная платежная система не заинтересована в потере доверия своего клиента. А поэтому она принимает его сторону и дает команду эквайеру вернуть сумму спорной покупки в банк-эмитент. Таким образом, обманутому человеку возмещаются все его убытки. Однако банк-эквайер тоже не хочет терять свои деньги. А поэтому он возмещает свои убытки со счета продавца. Таким образом, интернет-магазин в этом случае и остается крайним. Такая ситуация называется чарджбек (возврат). И продавец ничего не может здесь сделать, поскольку у него на руках нет документов, подтверждающих факт совершения покупки с данной кредитной карты. Причем обычно при чарджбеке интернет-магазин теряет даже большую сумму, чем стоил приобретенный злоумышленником товар, поскольку он должен оплачивать еще и комиссионные при переводе денег со своего счета на счет владельца карточки.

На первый взгляд кажется, что в выигрыше в случае чарджбека остается банк-эквайер. И действительно, он принимает от эмитента определенную сумму, которую потом и отправляет обратно. Однако же он берет с интернет-магазина комиссию за второй перевод, то есть получает с него прямую прибыль. Хотя, конечно, на самом деле все обстоит совсем по-другому. Ведь платежные системы заинтересованы в доверии своих клиентов, а поэтому они стараются не допускать краж и несанкционированных покупок с использованием их карт. Поэтому, если доля чарджбеков в общем числе транзакций какого-то банка-эквайера превышает определенный предел, на него накладывается штраф. Причем сумма этого штрафа может быть весьма солидной. Кроме того, норма страхового депозита этого банка вырастает. Если же число чарджбеков еще увеличится, то платежная система может лишить банк статуса эквайера.

Чтобы этого не случилось, банк постоянно контролирует число чарджбеков у всех продавцов, для которых он является эквайером. И применяет к ним точно такую же систему. Когда доля чарджбеков в общем числе транзакций определенного интернет-магазина превышает допустимый предел, на него накладывается штраф. Если же ситуация не исправляется, то банк вправе вообще отказать этому продавцу в обслуживании.

Таким образом, получается, что крайним всегда оказывается интернет-магазин. Именно он терпит убытки от действий мошенников, пользующихся ворованными банковскими картами. А если учесть, что желающих получить что-то на халяву в России очень много, то становится понятно, что потери от их деятельности будут больше, нежели выгода, упущенная из-за неиспользования кредитных карт. Кроме того, нельзя забывать и о штрафах, которые могут быть наложены банком-эквайером.

Нужно признаться, что во всем этом есть большая доля несправедливости. Ведь в стандартной схеме приема платежей по банковским картам от интернет-магазина не зависит абсолютно ничего. Он всего лишь подсчитывает сумму заказанного у него товара и получает подтверждение об оплате этого заказа. Все остальные операции осуществляют платежная система и банки. Тем не менее именно продавец оказывается в ответе за все. В этом плане для интернет-магазинов гораздо более привлекательными оказываются электронные платежные системы, в частности WebMoney Transfer с ее системой аттестации клиентов. Интернет-магазину проще, да и выгодней, купить себе соответствующий сертификат и начать работать с интернет-деньгами, нежели с международными банковскими картами.

Правда, не все оказывается так плохо. У продавцов тоже есть способы защитить себя. Во-первых, можно привлечь к решению своих проблем правоохранительные органы. И действительно, мошенничество с банковскими картами - уголовно наказуемое преступление. Тем более что обычно злоумышленника найти совсем несложно - он сам оставляет свой адрес для доставки товара. Правда, некоторые мошенники действуют более хитро. Они используют для доставки вещей посредников, так что найти "концы" оказывается непросто. Да и с электронными товарами, например с ключами для shareware-программ, отслеживание адреса доставки не поможет. Злоумышленник может использовать бесплатный почтовый сервер, что делает его обнаружение маловероятным.

Другой способ защиты интернет-магазинов получил большое распространение в западных странах. Он заключается в следующем. Интернет-магазин оценивает вероятные убытки от мошеннической деятельности с кредитными картами, например, в 1% от своей прибыли. И эти потери просто-напросто закладываются в цену товаров как неизбежные издержки. Таким образом, интернет-магазин полностью избавляется от потерь, перенося их на плечи честных покупателей.

Марат Давлетханов